Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой

Банкротство физического лица при ипотеке

Признание банкротства – это всегда волнительный процесс, связанный с опасениями, сомнениями, размышлениями о последствиях. Банкротство при ипотеке вызывает особенно много вопросов. Что будет если признать свою неплатежеспособность? Отнимут квартиру и оставят всю семью на улице? Или будут какие-то другие последствия? Люди не решаются начать процесс, забираюсь все глубже в безнадежные долги. На самом деле банкротство дает и преимущества. Итак, можно ли сохранить жилье, находящееся в ипотеке, если признать банкротство?

Что такое банкротство

Процедура банкротства позволяет избавиться от непосильных финансовых обязательств, страха перед кредиторами и других ужасов долговой ямы, в которую может угодить физическое лицо. Однако не стоит рассматривать процедуру как способ волшебного избавления от всех тягот и невзгод. Суть банкротства в том, чтобы долг был погашен сначала на условиях, выгодных для должника, а после методом, подходящим кредиторам.

Должник может выбрать из двух вариантов:

Мирное соглашение.
Реструктуризация долгов.

На продажу имущество должника выставляется только тогда, когда другие методы оказываются безрезультатными и другого выхода не остается.

Как начать банкротство при действующем договоре ипотеки

Если человек взял на себя непомерные финансовые обязательства и со временем понял, что больше не может платить по счетам, он может начать процедуру признания своей финансовой несостоятельности. При рассмотрении вопроса судом будут рассмотрены все имеющиеся долги, в том числе ипотечные. Банкротом может стать физическое лицо, сумма долгов которого превышает полмиллиона рублей при просрочке платежей более чем на три месяца. При принятии решения подать на банкротство следует иметь в виду, что услуги финансового управляющего, госпошлина и другие платежи вносит должник и сумма в целом будет составлять около ста тысяч рублей.

В интересах потенциального банкрота также оплата услуг оценки недвижимости, которая может быть выставлена на аукцион. Так вероятность, что объекты будут оценены максимально объективно, будет гораздо выше.

В будущем планируется введение упрощенной системы банкротства, не предполагающей реструктуризацию долгов. Она будет основываться на продаже имущества для погашения займов. Если человек точно знает, что не сможет расплатиться с долгами, такой вариант выглядит оптимальным для всех сторон.

Банкротство при ипотеке имеет немного больше нюансов. Она может стать шансом встать на ноги после попадания в долговую яму и при этом уберечь материальное состояния, не допустив катастрофы. При наличии незакрытого ипотечного договора банкротство происходит по следующей схеме:

Сбор информации и анализ всех кредитных обязательств потенциального банкрота.
Получение справок из банков и других учреждений, подтверждающих наличие и точные суммы имеющихся долгов, неплатежеспособность лица.
Подача иска в суд.
Гражданин оставляет за собой личное имущество, может выехать за рубеж. Также за ним остается жилье, если оно единственное.
Если должник не может гасить задолженность, его жилье выставляется на аукцион.

Выбранный должником финансовый управляющий проводит анализ ситуации, может подавать запросы в разные инстанции для уточнения данных. Если у клиента отсутствует опыт решения подобных вопросов, обойтись без управляющего не получится. Профессиональное сопровождение точно ускорит процесс и позволит выйти из ситуации с минимальными потерями.

Несостоятельность физического лица с ипотекой
Подача заявления и начало рассмотрения никак не зависит от наличия или отсутствия ипотеки. Главное, до начала процедуры, оценить все риски, особенно риск потери жилья. Кроме ситуации, когда сам должник принимает решения стать банкротом потому, что знает, что не сможет погасить долги, есть еще несколько вариантов:

Совокупный долг превышает стоимость всех активов.
Нет стабильного источника дохода, и в обозримом будущем такой источник не предвидится.
Выплаты по просроченным долгам не проводятся уже какое-то время.

После того, как иск попадает в суд и происходит предварительное заседание, может быть вынесено решение о начале процедуры банкротства. В ходе дальнейших заседаний принимаются решения об изменении графиков оплаты, сроков погашения, выбор оптимальной стратегии, которая даст возможность потенциальному банкроту все же погасить долг. Решение выносится на завершающем заседании, здесь должник узнает, сколько времени у него есть на погашение долга и на каких условиях он будет то делать.

Если в указанный срок долги не погашены, в силу вступает следующий этап – лишение должника имущества для дальнейшей его распродажи на аукционах. Здесь это имущество может приобрести любой желающий, а вырученные деньги уходят на закрытие долгов. На публичных торгах имущество, как правило, продается ниже реальной оценочной стоимости. Это обусловлено тем, что все стороны заинтересованы в скорейшем решении вопроса.

Что будет с банкротом, если в ипотеке его единственное жилье

Пока продолжается процедура получения статуса банкрота, должник не теряет прав на жилье. Только после того, как решение о банкротстве будет вынесено, начинается передача имущества на продажу. Так произойдет если льготный срок реструктуризации долга истечет, а сумма все еще не будет погашена, или суд по какой-либо причине отменит ранее вынесенное решение.

Если банкротство оформляется при ипотеке, квартира будет выставлена на торги, даже если она единственная. Так происходит потому, что ипотечная квартира исключается из перечня имущества, которое не может быть отнято у должника в счет погашения долгов. Этот же принцип распространяется на элитную недвижимость, по цене или другим параметрам превышающие средний уровень рынка. Недвижимость, которую не получится реализовать на торгах и банк при этом откажется принять ее в счет долга, может быть возвращена должнику.

Что будет после банкротства

Банкротство при ипотеке имеет такие де последствия для физического лица, как и обычное банкротство. Лицо, которое на законном уровне признано финансово несостоятельным, столкнется с рядом последствий:

В течение пяти следующих лет нельзя будет брать кредиты, не сообщив о произошедшем банкротстве, покупать ценные бумаги или доли в уставных капиталах.
В течение пяти лет нельзя повторно подать на банкротство.
На пятилетний срок должнику запрещается занимать высокие руководящие должности в сферах, связанных со страхованием и инвестициями.
Три года нельзя быть учредителем организаций, становиться руководителем.
На десятилетие банкрот теряет право управлять кредитными компаниями.

Должнику, который попытается утаить активы, скрыть важные факты, фальсифицировать сделки или каким-либо ещё способом обмануть закон, грозит серьезное наказание.

Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Опытные юристы дают ряд советов на тему того, как в процессе признания финансовой несостоятельности постараться оставить за собой жилье. Ипотека при банкротстве вовсе не гарантирует лишение недвижимого имущества. Ждать когда банк подаст на банкротство должника также не стоит. Лучше всего, по советам экспертов, сделать опережающий жест. Главное, чтобы материальное положение позволило сделать это. Процедура обойдется достаточно дорого и к этому стоит подготовиться. Так шансов сохранить жилище существенно больше.

Основные способы сохранения жилья при банкротстве:

Реструктуризация кредита ипотеки, смягчение условий. Есть вероятность, что банк пойдет навстречу должнику и изменит условия.
Использовать рефинансирование – снижение процента по кредиту.
Использование государственных программ – субсидий, при которых государство может оплатить до тридцати процентов суммы.
Продажа жилья. Только с согласия банка, позволяет погасить ипотеку сразу или передать долговые обязательства новому владельцу.

Еще несколько нюансов, которые стоит учитывать:

Банку нужно подать заявку на вступление в реестр кредиторов не позднее, чем через два месяца после признания неплатежеспособности должника. Иначе он не сможет отнять жилье.
Военная ипотека – если обанкротилась жена, владелец не должен отдавать жилье на оплату ее долга.
При вложении материнского капитала в ипотеку, в случае банкротства сгорает вся сумма.

В любом случае обращение к профессиональному юристу существенно повысит шансы выйти из ситуации с минимальными потерями.

Рекомендуемые вам похожие статьи

Оспаривание сделок при банкротстве: как признать сделку недействительной

Оспаривание сделок при банкротстве: как признать сделку недействительной

В каких случаях возможно оспаривание сделок при банкротстве юридических лиц, физических лиц а также ...

ЧИТАТЬ

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

896

Банкротство физического лица. Что следует знать о процедуре?

Банкротство физического лица. Что следует знать о процедуре?

Понятие банкротства встречается повсеместно, но далеко не всем известно, что это такое на самом деле...

ЧИТАТЬ

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

747

Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

Процедура банкротства пользуется все большей популярностью. Многие рассматривают ее как возможность ...

ЧИТАТЬ

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

718

Возврат к списку